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291今（jīn）年以来（lái），5G网络建设呈（chéng）现明显（xiǎn）的加速趋势，作为新基建核（hé）心的基础设（shè）施（shī）领域，5G建设得到了国家多项政策的关注与支持。在5G大（dà）规（guī）模商用部署过程中，金（jīn）融机构也（yě）陆续开展相关应用探索。依托5G提供的泛（fàn）在移动互（hù）联基础设施，金融业数（shù）字（zì）化转型持（chí）续推进，未来将迎（yíng）来更多移（yí）动（dòng）场景下，与（yǔ）云（yún）计算、大数据、人（rén）工智（zhì）能和区块链等新技术深度（dù）融合的金融业务应用。
金融（róng）业（yè）5G数字化转（zhuǎn）型需求
一、金融业数字化转型（xíng）背（bèi）景（jǐng）下，金融基础设施持续升级。伴随产业数字化趋势，金融业数字化转型持（chí）续推进。以（yǐ）移动（dòng）支付、互联网理财为代表的（de）金（jīn）融新业态对传统金融（róng）业务形成较大冲击，与此同时，金融服务同质化问题较为突出，同业竞争日益激烈。多数金融（róng）机构已经认（rèn）识到，现有金融基础设施的数字化、信（xìn）息化能力已无法有效支撑其在客群（qún）、业务等（děng）方面保持优势。随着5G等（děng）新一代信息技术的日渐成熟，诸多大型金融机（jī）构对其支付清算系统（tǒng）、基（jī）础征信（xìn）系统、账户体系（xì）和客户身份识别系统等金融基础（chǔ）设施进行了改造（zào）升级，并由此带动了全球范围内金融（róng）基础设施数字化（huà）与智（zhì）能化的（de）升级（jí）浪（làng）潮。
二（èr）、金融业务应用升（shēng）级需求（qiú）与5G功能特性相契（qì）合。首先，5G的传（chuán）输能力（lì）满足金（jīn）融机（jī）构（gòu）对数据（jù）这一（yī）未来生产资料传（chuán）递的需求。eMBB增强型（xíng）移动宽带以（yǐ）及（jí）mMTC海量机器通信将拓宽（kuān）数（shù）据采集渠道，带来动（dòng）态化、非（fēi）结构化（huà）的全量（liàng）数据（jù），由此可实现细分客群管理、用户风控画像（xiàng）、大数（shù）据精准营（yíng）销等（děng）能力。其次，5G的可（kě）靠通信能（néng）满足金融业（yè）务（wù）即（jí）时性的需求。uRLLC高可靠、低时延传输以及（jí）单（dān）元容量，为端边云之间的高效数据交互提供了可能，可借助云端的（de）算力对量（liàng）化（huà）分析、交易决策等（děng）业务进行处理，增（zēng）强业务的即时性和可得性。最后，5G的组网特性可满足金融业安（ān）全需求。网络切（qiē）片能力（lì）可实现（xiàn）按需分（fèn）配的专用网络部署（shǔ），保证账户明细（xì）、信用评分等数据的（de）安全传输与（yǔ）差（chà）异化处理，为金（jīn）融数据（jù）价值（zhí）的安全实现（xiàn）奠（diàn）定基础。
三、疫情影响加速推（tuī）动金融业（yè）务线（xiàn）上化、移动化趋（qū）势。受新冠肺炎疫情影响，金融行业线下服（fú）务（wù）场景受限，金融机构线下获客留客能力（lì）受到较大冲击（jī），金融业“非接触式”服务模式逐渐成为趋势（shì）。用户（hù）更多通过（guò）移动端的网上银行、手机银（yín）行、小程序等线上渠道获取理财、信（xìn）贷、资管等业务信息，线上承（chéng）载的业务量（liàng）快速增长。据中国银（yín）行业协（xié）会（huì）统计数据显示，疫情（qíng）期间，各银（yín）行机构线上业务（wù）服务替代（dài）率平均水平（píng）达到96%。与此同时，面对新冠肺炎疫情监管侧快（kuài）速响应，央行、银保监会、国家发改委（wěi）等多部委（wěi）今年年（nián）初相继印发（fā）了多个通知，对线上（shàng）化（huà）、移动化的金融业（yè）务从政策层面“松绑”，同时加大对视（shì）频连线、远程认证等相关技术应用的研究支（zhī）持。为提升技术对移动场景下远程（chéng）服（fú）务的支撑能效，金融（róng）业5G部（bù）署需（xū）求量持（chí）续增（zēng）长。
金融业5G应（yīng）用赋能方向
从金融业流程上（shàng）看，5G的赋能多体现在以下（xià）几方面：前台线上线下（xià）渠（qú）道整合与对客（kè）服务优化、中台风险管理（lǐ）与产品服务创新、后（hòu）台智能化运营等，其（qí）中以中前台与业务结（jié）合（hé）度较（jiào）高的应用（yòng）较为成熟。
一、搭建定制（zhì）化金融（róng）专（zhuān）网，推动（dòng）线下网点转（zhuǎn）型。基于（yú）运营商5G核心网，结（jié）合边缘计算、网络（luò）切片等功能，金融机（jī）构可根（gēn）据客流量、业务（wù）承载量、安（ān）全保障等（děng）级等要求，获得定制化（huà）的5G专网组网（wǎng）方案。对客流量较（jiào）低（dī）的普通网点，可仅对业务进（jìn）行逻辑隔离（lí）；对于有（yǒu）重要（yào）客（kè）户信息（xī）的网点，可使用（yòng）边缘计（jì）算，保证关键数（shù）据（jù）不出（chū）本地；对于安全保障要求很高的部分，如金融园区或数据中心，可（kě）提供（gòng）专用基站（zhàn）、专用频段（duàn）等实现资源独享。基（jī）于5G网络的视频、语音能力，线下网点可（kě）有效拓宽服务半径（jìng），同时（shí）串联并合理分配各线（xiàn）下网点的资源，提升网点间协作效率，降低人力（lì）配置成本。中国银行、工商银行、建设银行等大型银行均建（jiàn）设了5G﹢智慧（huì）线下网点，广发证券等证券公司（sī）也已推进营（yíng）业部5G应用体（tǐ）验（yàn）试点工作。
二、整合线上多媒体渠道，强化金融业（yè）获（huò）客能力。5G高容量传输、海量终端连接等（děng）技术特性，可（kě）在前端用户线（xiàn）上触达渠道和精准化金融服务方面发（fā）挥突（tū）出（chū）作用（yòng）。5G技（jì）术（shù）一方面（miàn）提供（gòng）了多维度流量（liàng）入口，用户可利用智能手（shǒu）机、轻量化金融终端、可穿戴（dài）设（shè）备（bèi）、智能家居设备等硬件，通过通信社（shè）交应用、短视（shì）频（pín）平台、RCS富（fù）媒（méi）体（tǐ）通信等多（duō）媒体渠道获取金融服务；另一方面（miàn），使用5G网络的（de）移动（dòng）终端（duān）可带来海量用户数据，包括（kuò）记（jì）录用户的出行（háng）习惯、消（xiāo）费偏好等，实现（xiàn）对用户的（de）全（quán）面画像，精准（zhǔn）挖掘用（yòng）户需求，提供差（chà）异化增值服务，有效解（jiě）决传统地推网推（tuī）的高成（chéng）本、低客户转化（huà）问题。
三、优化前端交互手段（duàn），全面提升用（yòng）户体验。5G与XR、超高清视频、AI视觉算法等（děng）技术的结合，可提供（gòng）“面对（duì）面”低时延（yán）无感化交（jiāo）互（hù）。高（gāo）性能5G网络可（kě）有效解决交（jiāo）互过程（chéng）中的高时延眩晕感、视频图像（xiàng）渲染能力不足、终端移（yí）动性差、互（hù）动体验弱等痛点。可（kě）综合利用虚拟现（xiàn）实眼镜、智（zhì）能手机、全息投影设（shè）备等（děng）终端设备，在客户（hù）引导、身份验（yàn）证、产品业务介绍等（děng）环节打造（zào）沉浸式体验，高效（xiào）感知（zhī）用户（hù）的（de）个性化需求；加之使用后台大数据分析等智能化应用，可完成快（kuài）速响应，全面（miàn）提升用（yòng）户体验（yàn）。
四、汇聚海量多元数据，实现全（quán）流程（chéng）风控模式创新（xīn）。5G与物联（lián）网等（děng）技术的融合应（yīng）用为金融业带来了全方位多维度数（shù）据，提（tí）升了金融机构抵抗经营风险的能力，将推动风控模式、风险产品的（de）变革创新。在企业侧，利用巡检（jiǎn）机（jī）器人、传感器、智能手环等（děng）终端设备与物（wù）联网连接，实现对（duì）企（qǐ）业开（kāi）工时（shí）长、设备利用率、产量等关键指标数据的采集整合；在（zài）用户侧，可多渠道获取用户的（de）交易行为习惯、风险收益偏好等（děng）信息，构建（jiàn）自有信息与外部（bù）数据的比（bǐ）对分析库，利用（yòng）AI算法训练风控预测分析模型（xíng），实现风控（kòng）的全流程优化（huà）。
五、延伸金融服（fú）务范（fàn）围，催生（shēng）全新金融（róng）产品。5G拓宽（kuān）了用户获取金融服务的渠道，打通（tōng）用户触达的“最后一公里”，例如，对（duì）线（xiàn）下网点（diǎn）的转型建（jiàn）设可拓宽网点的服务半径，对呼叫中心的改造升（shēng）级将提供（gòng）多（duō）媒体服务（wù）入口等。与此同时，对风险的快速准确评估，将催（cuī）生（shēng）更多（duō）突（tū）破性（xìng）创新的金融产（chǎn）品服务，包括理财领中（zhōng）国（guó）信（xìn）息通信研究院云计算（suàn）与大数据研（yán）究（jiū）所韩（hán）毅博马聪（cōng）何阳 域的动产抵押（yā）债券（quàn）、场景化财富（fù）管理，保险领域的（de）5G车（chē）险、5G财（cái）产保（bǎo）险、5G农业保险等（děng）。未来，随（suí）着（zhe）车联网的进一步发展，5G将（jiāng）充分发挥在实时传输（shū）、定位技术等方面的优势，推动更多新险种的（de）开发（fā）。
5G金融应用未来（lái）展望
建立（lì）包容创（chuàng）新（xīn）的规范（fàn）化监管体系（xì）。巧用监管沙盒（hé）等开放性（xìng）举（jǔ）措，为5G应用探索提（tí）供弹（dàn）性边界；充分（fèn）发挥政府引导作用，统筹产学研用协作，推动（dòng）标准制定；加（jiā）大知识（shí）产（chǎn）权（quán）保护（hù）力度，保证参与主体之间的良性竞争，促进5G金融产（chǎn）业有序健康发展。
加快对5G环境下的（de）金融（róng）业新模式探（tàn）索。5G的（de）大规模应用会带来业务模式与运营模式的转变，以产品（pǐn）服务分类为中（zhōng）心的传统模式已不能完（wán）全适应新（xīn）业务新架构快速发展的需要。金融（róng）机构应当（dāng）构建真（zhēn）正以（yǐ）客户为中心（xīn）的核心业务系统，借（jiè）助5G技术加速打造特色化产（chǎn）品和（hé）服务，抢（qiǎng）占先发优（yōu）势。
5G应用建（jiàn）设应充分结（jié）合业务需求（qiú）与自身优势。各金融（róng）机（jī）构应根据（jù）自身业务特征，尤其是对（duì）线（xiàn）上（shàng）化（huà）部（bù）署的需（xū）求程度，分阶段按步（bù）骤（zhòu）制定5G网（wǎng）络（luò）部署方案，同（tóng）时（shí）发挥（huī）自身业务（wù）的比较优势（shì），在此基（jī）础上（shàng）与5G技术结（jié）合打（dǎ）造场景化差异化服务（wù），以（yǐ）有效提升用户触达（dá）和增值（zhí）收益。
