走进中国银行在友谊北（běi）路的分行营业部，一阵炫酷的科技感立（lì）即扑面而来。日（rì）晷迎宾岛、智能服务（wù）区、理（lǐ）财服务专区、业务体验区（qū）、休闲等候区、跨境金（jīn）融区、便民服务区、智（zhì）慧出行、企业（yè）赋能区、结缘冬奥区……这（zhè）里（lǐ）是“5G智能+民生馆”。

首先映入眼（yǎn）帘的是日晷迎宾岛，走近便可通过（guò）虚拟指针进行网点空间（jiān）布局导（dǎo）航（háng）。抬起头，资讯、利率汇率环（huán）屏等（děng）多媒体互动（dòng）设计（jì）打造（zào）出“沉浸式”有温度（dù）的体验。在智能（néng）服务岛，社保卡（kǎ）即时发（fā）卡、现金版智能柜台（tái）、“无感”智能柜台等依托智能柜台为（wéi）核（hé）心的（de）线（xiàn）下智（zhì）能服（fú）务（wù）体系，都在彰显银行正在（zài）以科技创新（xīn）为关键支撑，以“金融融（róng）入（rù）民生”为（wéi）核心理念，打（dǎ）造跨（kuà）界新金融、新零售、新场景的综合金（jīn）融新业（yè）态。

随（suí）着移动互（hù）联、人（rén）工智能、大数据（jù）、物联网（wǎng）、云计算等为（wéi）代（dài）表的新（xīn）兴科技快（kuài）速渗透（tòu）到传（chuán）统金融领域，各（gè）大银行积极拥抱金融科技，向智慧银（yín）行转型（xíng）升级（jí）。可以（yǐ）看到，银行业在智能（néng）与传统之间融合的表现不再止步于简单的交易和局（jú）限于短期的交付目标（biāo），而是（shì）转变（biàn）为共生的合作伙（huǒ）伴（bàn）、着眼于共同的长远利益，为用户带来极致的体验和服（fú）务。

转（zhuǎn）型

回顾金融科技（jì）的发展（zhǎn），金融行业一直（zhí）是新兴技术（shù）的（de）积极（jí）应用者：从最早现代通（tōng）信技术兴（xìng）起（qǐ）带来的电子化（huà），到互联网技术（shù）发（fā）展带（dài）来（lái）的网络化，再到智能手机等移动（dòng）端普及带来的移动化（huà），金融科技步入了智（zhì）能化时代（dài）。

在此过程中，银（yín）行的发展（zhǎn）也经历了四个阶（jiē）段，由早（zǎo）先的人工服务的线（xiàn）下网（wǎng）点向自助机具服务的（de）线（xiàn）下网点（diǎn）再向移动互（hù）联网电子银行发展到现在的（de）智能银行服务。在此过程中，客户本（běn）身对于金融的基本需求（qiú）并未发生（shēng）任何变化，只是越来越（yuè）趋近于无感化（huà）。

银行的智能化之（zhī）路实（shí）际（jì）上是传统金融方式与科技智（zhì）能的有效融合。银行业是一个数据导向的行业，将数据的维度扩充（chōng）到（dào）线下，可以为智能（néng）金（jīn）融中的大数据分析（xī）提供良好基（jī）础。同时，这些（xiē）数（shù）据可以对工资涨跌、个人信（xìn）贷偿（cháng）还进行分析。在大数据的基（jī）础上，利（lì）用深度学习（xí）算法可（kě）以（yǐ）挖掘（jué）多层次的关联（lián）关系（xì），以此（cǐ）来发现（xiàn）客（kè）户的（de）潜在需求；更重要的（de）是，还可以把许多不可度量的事（shì）件（jiàn）量化，从而颠（diān）覆（fù）性地改变信用（yòng）评估（gū）、风险定价等方式（shì），为客户创造价值。

融合

现（xiàn）在，越来越多的银行都（dōu）开始智能化探索之路（lù）。兴业银行天津分行（háng）“智慧医疗”通过互联网渠道，协助医院搭建便民移动医疗服务平台，患（huàn）者可以通过手（shǒu）机轻松地（dì）实现智（zhì）能导诊、预（yù）约挂号、诊间缴（jiǎo）费、查询报（bào）告、住院缴费和住院（yuàn）清单查询等操作，贯穿诊（zhěn）前、诊中、诊（zhěn）后（hòu）全流程（chéng）。

据了解，天津市东丽区区域智（zhì）慧（huì）医疗项目是天津市（shì）第（dì）一例（lì）区级区域智慧医疗项目。基（jī）于天（tiān）津市社保局官方APP“金医（yī）宝（bǎo）”，采取“银行、医院、系统集成商”三方合作模式，打（dǎ）造集医疗、医保、医药三医联动服务功能为（wéi）一体的便民平（píng）台。平（píng）台采（cǎi）取线上线（xiàn）下一体（tǐ）化设计，一个平台统一入口，支持手机APP、支持银医自助（zhù）终端。实现（xiàn）预约挂号、诊（zhěn）间缴费、排号（hào）提醒、报告查（chá）询、院内（nèi）导航（háng）、病案复印、押（yā）金缴纳等结算医疗服务，平台同（tóng）时实现区（qū）域内及跨区域就诊信息互联互（hù）通。

“银行与金融科（kē）技的结合，很多（duō）情况下都是伴随着银行业（yè）发展到一定（dìng）程度，必（bì）须要和科技相结合。”某银行人士举例（lì）称（chēng），在（zài）当前智能时代（dài）的（de）背景下，一些（xiē）银行陆续推出和启动了手机银行（háng）、智（zhì）能柜台（tái）、智能客服、智能投顾（gù）、智能（néng）风控（kòng）、交易银行等一（yī）系列科技（jì）创（chuàng）新，他们多（duō）渠道（dào）探索服务民企小微客户，与（yǔ）互联网（wǎng）公司或金融科技类企（qǐ）业进行（háng）合作（zuò），这样的融合会使双方优势最大化，比（bǐ）如银行拥有多（duō）个金融牌照（zhào）、大量客户，但互联（lián）网公司更（gèng）加市场（chǎng）化、场景建设较为突出，基（jī）于双（shuāng）方（fāng）的优势，融合也（yě）就更有基础。

挑战

在大数（shù）据、云技术、人工智能等新技术（shù）日渐成熟的背景下，传统（tǒng）银（yín）行开展金融科技创新，建（jiàn）立起开（kāi）放、共享的（de）金融生（shēng）态圈，科技与金（jīn）融的融合日益深入和紧密，有力地推动了银行数（shù）字化业务（wù）和客（kè）户体验（yàn）改善。但与此同时，智能金融想要在银行业长足发展，也存在着来自（zì）技术理论与（yǔ）实际应（yīng）用两方面的挑（tiāo）战（zhàn）。

智能化的本质（zhì）是（shì）智（zhì）能应（yīng）用的（de）交付。目前智能应用体系存在着团（tuán）队能力制约、面（miàn）向场景适配成本高、开发模式制（zhì）约敏捷、技（jì）术工具制约交付等（děng）问题，如（rú）何将拥有（yǒu）的（de）众多金融能力转化为智能应用进而融（róng）入到办公场景里，通过终端与（yǔ）用户发生联系是银行需要（yào）思考的问题（tí）。

此（cǐ）外，数（shù）据的接收和处（chù）理是智能金融在应用（yòng）过程中必须解决（jué）的问题。瀚德（dé）金融（róng）科技研究院杨望在一篇文章里（lǐ）曾指出：智能金融首先需要完善数（shù）据（jù）的存储与提取方式，实现重复与无（wú）效信息（xī）的自动过滤、剔除；其次，需要继（jì）续（xù）发（fā）挥机器在数据（jù）处理方面的优（yōu）势，优化（huà）机器学习（xí）算法，力争实现特殊（shū）数据出现时的自动预警，实（shí）现风险监（jiān）控功能（néng），预防（fáng）系统（tǒng）性风险；最后，还（hái）需要充（chōng）分发挥人的主观能动性，将传统银行从业者的经（jīng）验融入算法模型（xíng）中，这需要传统银行与科技企（qǐ）业的（de）深（shēn）度合作。

事实上，人工智能在银（yín）行（háng）业可（kě）以应用到很多领域，但（dàn）是这（zhè）些运用的广度（dù）和深度目前看来（lái）还远远不够。智能金融要突破现（xiàn）有（yǒu）业（yè）务（wù）、渠（qú）道和产品的限制，积极开展新兴技术的探索、研究和引入工作。